フラット35の本審査に落ちる確率は?通過できない理由と対処法を解説

目次
一建設の分譲戸建住宅
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住宅ローンの本審査通過はマイホームを手に入れるために不可欠ですが、必ずしもすべての申請が承認されるわけではありません。この記事では、住宅ローンの本審査に落ちる確率とその主な原因を詳しく解説します。
さらに、審査を通りにくくする行動や、万が一落ちてしまった場合の対処法も紹介します。これから住宅ローンを申し込む予定で、審査に不安を感じている方はぜひ参考にしてください。
本審査のプロセスや審査基準を理解することで、承認の可能性が高まり、マイホーム購入への道が確実となります。不安を解消し、自信を持って住宅ローン申請に臨みましょう。
1. フラット35の本審査に落ちる確率はどのくらい?
フラット35は、住宅金融支援機構と全国300以上の金融機関が提携して提供する全期間固定金利型住宅ローンです。長期にわたり金利が変動しないため、将来の返済額の予測が立てやすく、安定した住宅資金計画を立てられる特徴があります。
しかし、なかにはフラット35の本審査に落ちてしまう方もいます。ここではどのくらいの確率で落ちてしまうのかを詳しく解説します。
また、フラット35を避けた方がいい理由が気になる方は下記を参考にしてください。
1.1. 住宅ローン審査に落ちる確率
住宅ローンの本審査に通るのは難しいと考えがちですが、実際には事前審査を通過した方の大半が本審査も通ります。そのため、住宅ローン審査に落ちる確率はわずかだと言われています。
本審査で落ちるケースの多くは、申告内容の不備や物件自体の問題が原因で、年収、勤続年数、返済比率などの基本的な審査項目が原因で落ちることは稀です。
とはいえ、実際少なからず落ちている方もいるので、慎重に進めるようにしましょう。
2. フラット35本審査の流れと審査基準

ここからはフラット35本審査の流れと審査基準に関して詳しく紹介します。
2.1. 事前審査と本審査の違い
フラット35には、事前審査と本審査の2段階の審査が実施されます。事前審査は簡易的で迅速におこなわれ、2〜3日で結果が出ることがほとんどです。この段階では、申込者の年収や頭金の割合など、限定的な項目がチェックされます。
一方、本審査はより厳密になるため1〜3週間ほど時間がかかるのが一般的です。ここでは保証会社による詳細な審査がおこなわれ、課税証明書などの公的書類の提出が求められます。
事前審査は申込者の基本的な返済能力を評価するため、本審査は長期にわたる大型ローンの完済能力を見極めるための審査です。
2.2. 審査の流れ
フラット35の申し込みから融資受け取りまでの流れは下記のとおりです。
1. フラット35取り扱い金融機関での事前審査(1〜3日程度)
2. 事前審査承認後、正式な借入申し込み(審査期間:1〜2週間程度)
3. 本審査(審査期間:1〜2週間程度)
4. 本審査通過後、住宅建築着工
5. 適合証明書の取得と提出
6. フラット35の契約締結
7. 融資実行
フラット35の審査は、まず金融機関の事前審査から始まります。借入条件に見合う返済能力の有無や、審査に影響する要素がないかを確認します。
次に、本審査前の準備として、住宅が審査基準に適合することを証明する「適合証明書」の取得が必要です。これは住宅金融支援機構が定める適合証明機関への検査依頼によっておこなわれます。
その後、融資元である住宅金融支援機構に依頼して本審査に進みます。申し込み時には不動産仲介会社や住宅メーカーのサポートを受けられることがあるので、相談してみてください。
本審査は1週間から3週間程度かかります。これらの手続きがすべて完了し審査に通過すれば、フラット35の利用が可能です。
申込者の状況や物件の特性により多少の変動はありますが、上記のような流れで審査が進行します。
2.3. 必要な書類
フラット35の審査に用意すべき書類は以下のとおりです。
- 借入申込書や同意書
- 住民票原本・印鑑証明書
- 運転免許証や健康保険証、パスポートなど本人確認書類(写)
- 源泉徴収票(写)や住民税特別徴収税額の通知書原本など
- 不動産売買契約書(写)や重要事項説明書(写)
- 対象不動産の登記事項証明書、建築確認申請書など物件に関する書類
必要書類は上記以外にも追加で求められるケースがあるので、以下の書類を用意しておきましょう。
- 給与証明書
- 職歴書
フラット35申請に必要な書類は多岐にわたります。金融機関から提供される書類もありますが、申請者自身が関係官庁に出向いて取得しなければならない書類もあります。
準備には時間を要するため、早めの行動が重要です。スムーズな申請のためには、必要書類を事前に確認し、計画的に準備を進めましょう。
2.4. 審査で重視される基準
フラット35は、明確な審査基準を持つ住宅ローン商品です。主な基準として、年収に対する年間合計返済額の割合が30%以下、または35%以下であることが求められます。
また、物件の規模にも条件があり、戸建ては床面積70㎡以上、マンションは30㎡以上必要です。これらの条件設定は、一般的な銀行の住宅ローンと比較してやや厳しいかもしれません。
しかし、条件をきちんと満たしていれば、勤続年数や勤務形態といった要素は比較的緩やかに扱われる傾向があります。この点がフラット35の大きなメリットであり、多様な就業形態の方にとって魅力的な商品といえるでしょう。
3. 本審査で落ちる主な原因とは

本審査で落ちる原因はどこにあるのでしょうか。ここでは審査に通らない方の特徴をまとめました。
3.1. 住宅ローン以外の借り入れ
フラット35の審査では、住宅ローン以外の借り入れも重要なポイントとなります。審査基準である返済負担率は、申請者のすべての借り入れを含めて計算されるため、キャッシングや各種ローンの残債が多いと、返済負担率が上昇し、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
そのため、フラット35の申し込みを検討している方は、事前に自身の総合的な借り入れ状況を確認し、返済負担率を計算しておくことが重要です。これにより、審査通過の見込みを事前に把握し、必要に応じて他の借り入れを減らすなどの対策を講じられます。
3.2. 返済負担率が基準以上
フラット35の審査で、最も重要な基準の一つが返済負担率です。返済負担率は年収に対する年間返済額の割合を示し、年収400万円未満の場合は30%以下、400万円以上の場合は35%以下が条件となっています。
返済負担率が基準を超えると、審査通過は難しいといわれています。借入金額が年収に比べて大きすぎると年間返済額が増加し、基準を超過する可能性があるので注意が必要です。
そのため、フラット35の申し込みを検討する際は、自身の年収と希望借入額から返済負担率を事前に計算し、基準内に収まるかを確認しましょう。
3.3. 信用情報に問題
住宅ローンの審査では、申請者の信用履歴が重要な判断材料となります。「ブラックリスト」と呼ばれるデータは実際には存在しませんが、カード支払いや税金の滞納歴は、個人信用情報に記録され、長期間残ります。
金融機関が信用情報を確認した際、過去の支払いに滞納が見つかれば、審査に落ちてしまうかもしれません。
そのため、住宅ローンの申請を将来検討している方は、日頃からクレジットカード払いや税金の期限を厳守し、良好な信用情報を維持することが重要です。
3.4. 物件の担保評価の問題
フラット35の審査では、借入対象物件の担保評価も大切な判断要素です。担保評価が借入希望額に見合わないと判断されると、融資額が制限されたり、最悪の場合は審査に落ちたりする可能性があります。
そのため、物件選びの段階から、これらの基準を意識することが重要です。
3.5. 書類の記載ミス
書類の内容に誤りや記載ミスがある場合、審査過程で問題が生じる可能性が高くなります。例えば、収入証明書の金額と申告額の不一致、過去の勤務履歴の記載ミス、または物件情報の誤記載などは、審査官の注意を引き、追加の確認や説明を求められる原因となります。
単純なミスであっても、申請者の信頼性を損なうことがあるので注意してください。そのため、すべての提出書類を慎重にチェックし、必要に応じて専門家のアドバイスを受けることが、スムーズな審査通過のためには必須です。
4. 本審査に落ちた場合の対応策とポイント
本審査に落ちてしまった際の対処法を下記で紹介します。
4.1. 一定期間をあけて再審査
フラット35の審査に落ちた場合、即座に再審査するのは効率的ではありません。審査履歴が約半年間残るため、再申請は少なくともこの期間を経過してから検討すべきです。
再審査の成功率を高めるには、落ちた理由を特定し、その問題を解決することが重要です。例えば、クレジットカードやローンの延滞を解消したり、他の借入金を減らしたりするなどの対策を講じることが大切です。
この期間を活用して財務状況を改善し、審査基準をクリアできるよう努力することで、再審査で承認される可能性が高まります。
4.2. 契約者の変更や収入合算の検討
配偶者に収入がある場合、住宅ローンの審査通過率を高める有効な方法は収入合算やペアローン、連帯債務などが挙げられます。
収入合算では、夫婦で債務者とその連帯保証人となることで、主債務者の収入に配偶者の収入の一部を加えて審査を受けられます。ペアローンでは、夫婦がそれぞれ別個のローンを組むことで、個々の負担を軽減することができます。
そして連帯債務は、夫婦が共同で一つのローンを組む方法で、両者の収入が全面的に考慮されます。これらの方法を利用することで、年収に対する借入額の比率が改善され、より大きな融資額の獲得や、有利な条件での借り入れができます。
このように夫婦の経済状況に応じて最適な方法を選択することが重要です。
4.3. 借り入れを減らす
住宅ローンの審査に落ちる原因の一つに、既存の借入金の多さが挙げられます。審査通過の可能性を高めるには、クレジットカードのリボ払いや消費者金融からの借り入れなど、他の債務を可能な限り減らしておくのがおすすめです。
また、頭金を増やすことも審査に有利に働きます。より多くの頭金を用意することで、借入額を減らせるため、返済負担率が下がり、審査基準をクリアしやすくなります。これらの対策を組み合わせることで、財務状況が改善され、住宅ローンの審査が通りやすくなるでしょう。
5. フラット35で審査手続きをする前に

フラット35に申し込む前に、シミュレーションをおこなうことが大切です。
5.1. シミュレーションをおこなう
住宅ローンの審査を受ける前に、詳細な返済計画を立てることが重要です。シミュレーションをおこなうことで、「月々の返済額が自分の収入に見合っているか」「長期的な家計のバランスを崩さないか」を事前に確認できます。
これにより無理のない借入額を設定し、審査通過の可能性を高めるとともに、将来の財務的な安定性も確保できます。さらに、金利の変動や返済期間の変更による影響も予測でき、より柔軟な計画立案が可能です。
また、具体的なシミュレーションをおこないたい方は、リーブルガーデンの「ローンシミュレーション」をぜひ試してください。
6. フラット35の審査ポイントを事前に確認しておこう
フラット35の審査に落ちないためにも、事前に条件を十分に理解することが不可欠です。返済負担率、年収、物件の基準など、主要な審査項目を把握し、自身の状況がそれらに合致しているか確認することで、申請前に必要な対策を講じられます。
リーブルガーデンの分譲住宅は、フラット35の技術基準に適合しており、安心して住宅ローンの申請が可能です。
さらに、一部の物件はより高度な基準を満たすフラット35Sにも対応しています。お客さまのニーズに合わせた最適な住宅選びと、ローン計画のサポートをご提供します。具体的な物件情報や適用条件に関しては、お気軽にご相談ください。